3 Blockchain-kreditbureauer, der ændrer vores forhold til penge

Reklame

Dataovertrædelsen af ​​Equifax var chokerende af flere grunde Equihax: En af de mest katastrofale overtrædelser gennem tideneEquifax-overtrædelsen er den mest farlige og pinlige sikkerhedsovertrædelse gennem tidene. Men kender du alle fakta? Er du blevet påvirket? Hvad kan du gøre ved det? Find ud af det her. Læs mere . For mange mennesker illustrerede Equifax perfekt et stort problem med personlig og privat databeskyttelse. Et agentur, der udelukkende findes for at indsamle dybt personlige kreditoplysninger, findes manglende. Og derefter igen, i kølvandet på, gendannes gendannelseswebstedet til en ondsindet side.

Vi kunne fortsætte med at tale om Equifax hele dagen. Men på dette tidspunkt er det tid til at se frem til de lektioner, vi kan lære. Endnu bedre kan vi tale om teknologien, der stopper en anden Equifax-stil tab af data, der finder sted Sådan kontrolleres, om dine data blev stjålet i Equifax-overtrædelsenNyheder er netop dukket op af et Equifax-dataforbrud, der berører op til 80 procent af alle amerikanske kreditkortbrugere. Er du en af ​​dem? Sådan kontrolleres.

Læs mere .

Denne artikel skal undersøge, hvordan blockchain og decentralisering af kreditvurderingsbureauer vil holde os i sikkerhed.

Hvad er blockchain?

Blockchain er teknologien, der understøtter cryptocururrency Hvordan Bitcoin's Blockchain gør verden mere sikkerBitcoin største arv vil altid være dens blockchain, og dette storslåede stykke teknologi er indstillet til at revolutionere verden på måder, vi altid troede usandsynlige... indtil nu. Læs mere (bemærkelsesværdige eksempler inkluderer Bitcoin og Ethereum). Forklaret ekstremt enkelt er blockchain en transaktion hovedbok til digitale transaktioner. Hver gang en transaktion finder sted, gemmes den i en blok. Blokken sendes til et netværk, der verificerer transaktionen, og tilføjer blokken til kæden. Netværksverifikation stopper den samme transaktion, der finder sted to gange, og stopper brugt cryptocurrency to gange.

Blockgeeks illustration nedenfor tilbyder en fantastisk visuel guide til hvordan blockchain fungerer:

Blockchain er revolutionerende. Men måske den største blockchain positiv vil være dens anvendelse til at reducere svig.

Hvorfor kreditbureauer ikke længere egner sig til formål

Et kreditbureau eksisterer udelukkende for at spore finansielle transaktioner, der er knyttet til en identitet. De er i det væsentlige en omdømmetjeneste, som andre finansielle institutioner kan spørge, om du har et godt udsyn (eller ej). Et regelmæssigt kreditfirma har flere problemer (hvoraf mange står over for alle større dataindsamlingsinstitutioner).

For eksempel har centraliserede databaser en enorm mængde personligt identificerende data. Som vi har set adskillige lejligheder, er det et spørgsmål om hvornår - ikke hvis - et brud vil opstå. (Sådan fryses din kredit for at forhindre identitetstyveri! Sådan forhindres identitetstyveri ved at fryse din kreditDine personlige data er blevet kompromitteret, men din identitet er endnu ikke stjålet. Er der noget, du kan gøre for at afbøde dine risici? Du kan godt prøve at indefryse din kredit - her er hvordan. Læs mere )

Endvidere er den amerikanske identifikationsmetode, der vælges - Social Security-numre, bundet til en ekstremt grundlæggende numerisk sekvens. Socialsikkerhedsnumre har ikke været reelt sikre i lang tid og var aldrig beregnet til at blive brugt på denne måde til at begynde med. Hvad mere er, det er i det væsentlige en uforanderlig adgangskode bundet til dit navn Hvordan holder websteder dine adgangskoder sikre?Med rapporterede regelmæssige online sikkerhedsbrud er du uden tvivl bekymret for, hvordan websteder ser efter dit kodeord. Faktisk for fred i sindet er dette noget, alle har brug for at vide ... Læs mere indtil slutningen af ​​tiden (eller døden, alt efter hvad der kommer først).

Brug af et decentraliseret blockchain-netværk ville helt ændre vores forhold til private data Fem måder at sikre, at dine personlige data forbliver sikreDine data er dig. Uanset om det er en samling af fotografier, du har taget, billeder, du har udviklet, rapporter, du skrev, historier, du har fundet op eller musik, du har samlet eller komponeret, fortæller det en historie. Beskyt det. Læs mere , såvel som de agenturer, der kræver det uden at anvende brugerne til at ændre det. (Alle har en kreditfil, uanset om du har ansøgt om kredit eller ej.) Kreditvurderingsbureauer spiller en en vigtig rolle i samfundet, men en, der er gået næsten ubestridt siden deres start (Equifax blev grundlagt i 1899). Hvis deres eneste rolle er en værdsat historisk finansiel partner, en der nægter at innovere og mister vores private data i processen, er det ikke tid til en ændring?

Decentraliseret Blockchain-kreditkontrol

Blockchain er et af de største buzzwords i 2017. Ved siden af ​​cryptocurrency, Bitcoin og ICO'er modtager blockchain-teknologi en betydelig mængde presse. Det er overvejende af de rigtige grunde. Et netværk, der fremmer gennemsigtighed, er skalerbart og der gælder for en massiv række daglige institutioner er en spiludveksler. Men hvordan ville et blockchain-baseret kreditagentur fungere?

For det første ville et decentraliseret blockchain-baseret kreditfirma give magten tilbage til ansøgere. I øjeblikket samles alle og alle kontooplysninger med lidt anvendelse. Kreditbureauer ser virksomheder som kunderne. Brugere er kun en numerisk eftertanke.

Brugere kunne tilbyde udtrykkelig tilladelse til at bruge deres data eller tilbyde forskellige former for data til at understrege deres applikationer. Et eksempel antyder, at man bruger sociale medier til at måle kreditværdighed. Selvom vi har set forsikringsmæglere forsøge at udnytte denne type data, normalt til skade for ansøgeren.

Et blockchain-baseret system ville også have større agentur over transaktionshistorikken. Da standardiserede data er tilgængelige i realtidspørgsmål, bliver specifikke øjeblikke af en historie lettere. Desuden øger det vanskeligheden med at skjule tidligere kreditbevillinger, såsom falske konti, falske data og falske identiteter.

Smarte kontrakter er en anden mulighed. På et grundlæggende niveau er en smart kontrakt et computerprogram eller en algoritme, der letter eller håndhæver en kontrakt. Kontrakten gemmes på og valideres af blockchain. Med hensyn til et kreditagentur kan smarte kontrakter sikre og håndhæve decentral udlån. Brugere kan placere omdømme leveret ved at beregne en lang række digitale konti.

Vil det løse ethvert problem?

Ved første øjekast ser det ud til, at blockchain-teknologi ville løse et betydeligt antal problemer. Men det er bare ikke så simpelt som det. Det er godt og godt at decentralisere kreditagentursdatabaser og indføre smarte kontrakter for at muliggøre gearing i låneansøgninger. Men i mange tilfælde fungerer det bare ikke, som det annonceres.

Til at begynde med blockchain-teknologii sin nuværende tilstand er ikke velegnet til det store udvalg af personlige og private identifikationsdata, der kræves til et kreditfirma. Det øverste lag med data - finansielle transaktioner - ville fungere fint. Men det sekundære lag af høring og private data er ikke helt klar til at foretage overgangen.

Desuden er smarte kontrakter ikke altid, hvad folk synes. De lyder godt. Når alt kommer til alt er de “smarte”. Men de kan ikke gøre visse ting, mindst af alt skjuler dine fortrolige data. Når blokken, der indeholder dine data, er aktiv på en åben blockchain, er den tilgængelig for alle. At skjule data, endda krypteret, i en smart kontrakt, er (i det mindste på dette tidspunkt) en vanskelig opgave. Der er mekanismer under udvikling for at bekæmpe dette problem, men den nuværende bedste praksis er simpelthen at holde disse data væk fra blockchain helt.

Krav til afbalancering af data

Indførelsen af ​​et åbent og let tilgængeligt dataregister fylder dog ikke alle med glæde. Som jeg har sagt ovenfor, ville dataene være tilgængelige på en decentral blockchain, der er verificeret af nogen som helst. Når det betyder, at når data er verificeret som en del af kæden, er de derude for enhver at se. Dette skaber et andet problem.

Mange mennesker er ekstremt vrede over Equifax for at lække deres private identificerende data til en endnu ukendt hacker eller hackere. Men hvis der ikke havde været nogen dataovertrædelse, forblev deres private data teoretisk sikkert væk fra nysgerrige øjne. Ikke alle vil downloade en hel blockchain vedrørende et kreditfirma. Men nogle vil, især hvis du bruger en åben blockchain.

Private Blockchains

Dette er selvfølgelig ikke et nyt spørgsmål om blockchain-teknologi. Det er fuldstændigt muligt at bygge en privat blockchain til eksklusiv brug af en organisation eller virksomhed. En privat blockchain bevæger sig væk fra kernestøtten til teknologien. I stedet for at være åben, kontrollerer en organisation eller enkeltperson enhver adgang tæt. I stedet for at give et helt netværk af individuelle brugere mulighed for at verificere transaktioner, falder tolden på kun få.

Private blockchains vil blive vist i det daglige liv, snart nok. De er af særlig interesse for finansielle institutioner, hvis kunder kræver privatliv. En privat blockchain fungerer muligvis på en af ​​to måder:

• Fuld privatliv: En enkelt person, enhed eller virksomhed ejer og driver blockchain. Skrivetilladelser er ekstremt restriktive, og læsetilladelser er begrænset til en vis grad.
• konsortium: En gruppe af forudvalgte brugere eller virksomheder kontrollerer. Data kræver verifikation af hele gruppen (eller en procentdel), før de tilføjes til blockchain.

Så mens kerneideen om en individuel hovedbok forbliver, gør open access det ikke. Som du ser i det næste afsnit, arbejder flere organisationer med spørgsmål om privatliv og adgang.

Kreditbureauer og personnummer

Det er uklart, hvad resultaterne af at skifte til et blockchain-baseret kreditkontrolsystem ville være. Advokater for Blockchain-teknologi er åbenlyst hausse ved en switch. At træde ind i en alvorlig ukendt er dog for meget til at overveje. Der er nogle virksomheder, der allerede gør skridt mod blockchain-attesttjenester for identitet.

Bloom er en ende-til-ende-protokol med fokus på risikovurdering og kreditvurdering. Det sigter mod at tilbyde et helt kreditøkosystem såvel som muligheden for tidligere ”ikke-bankede” personer til at få adgang til kredit. BloomID er det centrale i dette system, hvilket giver brugerne mulighed for at etablere en "global fødereret identitet med uafhængige tredjepart, der offentlig hæver deres identitetsoplysninger og juridiske status."

Bloom-systemet implementerer vurdering af mange af de alternative datakilder, vi tidligere har overvejet, inklusive konsekvente utilitybetalinger, servicebetalinger osv. For at tilføje en yderligere værdi til en kreditanmodning kan brugere "indsætte" deres jævnaldrende som en form for co-signering. Låntagere, der har til hensigt at misligholde, skader ikke bare deres BloomScore (Bloom-versionen af ​​en kredit score), men også deres venner.

Identiteter oprettes og verificeres med kilder i den virkelige verden. Bloom-netværket er afhængig af etablerede noder for at verificere brugeridentitetinformation. Alle forudbestemte noder er åbne og verificeret ens. Så selv om en bruger kunne ansøge om kredit ved hjælp af et sæt falske oplysninger, er det yderst usandsynligt, at den vil modtage bekræftelse.

Bloom lancerede en ICO i november 2017 for at tiltrække investorer og hæve platformens profil.

MicroMoney sigter mod at bringe kredittjenester til de anslåede 2 milliarder unbankerede personer over 100 lande. Tjenesten er blevet prøvet med succes i hele Cambodia, Myanmar og Thailand og er bestemt til at blive lanceret i Indonesien, Sri Lanka og Filippinerne inden for tre måneder.

MicroMoney adskiller sig fra Bloom, idet dets hovedmål er at forbinde nye kunder til eksisterende finansielle tjenester. Til gengæld kan nye kunder oprette forbindelse til eksisterende virksomheder eller starte deres egne ved hjælp af adgang til nye kreditlinjer. Ligesom Bloom, vil MicroMoney imidlertid værdsætte en brugerkreditanmodning med alternative datakilder, herunder web- og socialt netværksadfærd, kontaktlister og messaging-tjenester.

Ud over dette sporer MicroMoney-algoritmen låntagere i form af kreditanmodning (udfyldt gennem en smartphone-app for at give en dybere indsigt i låntagernes private vaner), der analyserer deres beslutning gør. Nogle parametre inkluderer, hvor lang tid låntageren tager at udfylde formularen, hvor mange gange lønningsfeltet ændres, og tvivlsmomenter for specifikke felter. MicroMoney vil udnytte den simpelthen enorme mængde store data til rådighed for at udvikle detaljerede brugerprofiler.

Endelig har MicroMoney udviklet en selvlærende algoritme, der udnytter Microsoft Azure Neural-netværket til beregning af risiko. Jo flere lån der ydes, jo hurtigere lærer algoritmen, jo hurtigere reducerer risikable lån.

3. Pave

Pave er et eksisterende alternativt kreditbureau, der fokuserer på forsikring og udlån til dem med begrænset kredithistorie. Indtil videre har Pave ydet midler til over 1.600 personer med begrænset kredithistorie med fokus på yngre låntagere og indvandrere.

Pave har oprettet en ny global kreditprofil (GCP), som brugerne kan tage, uanset hvor de går. Til gengæld kan brugere ansøge om kredit i ethvert land, så længe deres GCP er positiv. Ligesom Bloom og MicroMoney, vil Pave udnytte nye former for økonomiske data for at give brugerne mulighed for at bevise deres kreditværdighed.

Desuden vil Pave give deres brugere større kontrol over, hvilke institutioner der kan få adgang til deres private økonomiske data. Brugere foretager korrektioner af deres økonomiske historie (gennem en verificeringsproces), fuldt indtægter deres eksisterende økonomiske data med mere. Pave har et stærkt fokus på sikkerhed og brugernes privatliv, styrket i dagene efter bekræftelsen af ​​Equifax-overtrædelsen.

Installer ændring

To ting skal ske.

Først et skift væk fra at bruge personnummer som en vigtig form for identifikation. Det østeuropæiske land Estland er førende inden for anvendelse af blockchain-teknologi til at give sikker identifikation for sine borgere. Selvfølgelig har Estland en befolkning på 1,316 millioner - omkring 0,35 procent af befolkningen i USA Det vil tage tid, men fordelene for amerikanske borgere ville være svimlende.

Dette er ikke nyheder. Rob Joyce, speciel assistent for præsidenten og Det Hvide Hus cybersikkerhedskoordinator foreslog for nylig, at en ny og forbedret system bør involvere teknologier som en "moderne kryptografisk identifikator." Et estisk ID-kort indeholder en chip, der kræver to pinkoder koder. Den første autentificerer kortets identitet, den anden fungerer som en digital signatur.

Den anden ændring er "simpelthen" at bringe blockchain-kreditmuligheder til borgerne og illustrere, hvorfor den nye teknologi slår den gamle ud.

Afslutningen af ​​kreditbureauer, som vi kender det?

Dataovertrædelsen af ​​Equifax påvirkede næsten hver eneste amerikansk voksen borger. Og selv mens jeg skrev denne artikel, kom der endnu flere oplysninger om lækagen op. I Storbritannien begyndte Equifax kun lige ved at sende breve med sneglepost på trods af lækagen, der opstod fire måneder tidligere. (For ikke at sige, at størstedelen af ​​de berørte britiske beboere ikke har nogen idé om, at virksomheden overhovedet havde deres data.)

Men er det slutningen på kreditinstitutter, som vi kender det?

Ikke sandsynligt - i det mindste endnu ikke. Desværre er straffen for rangkompetence, en række overtrædelser af data Hold dig opdateret med de nyeste datalækager - Følg disse 5 tjenester og feeds Læs mere , og fiasko ved fiasko er… intet. Faktisk blev de tre Equifax-ledere, der solgte enorme mængder af lagre inden dataforbruget lækket, fjernet for enhver forseelse, og Equifax er beskyttet af selskabslovgivningen. Den eneste direkte straf endnu er det enorme fald i Equifax-aktiekursen.

Der er ikke en betydelig klatre for et blockchain-alternativ, simpelthen fordi det overvældende flertal af mennesker ikke er klar over, at det er muligt, så slet ikke en mulighed. Kreditagenturs lobbyister har også stærk opbakning. I dagene efter Equifax-lækagen ansat TransUnion (et andet stort amerikansk kreditbureau) et antal nye lobbyister. Og disse kreditfirmaers største erhvervskunder - banker, realkreditudbydere, marketingfolk osv. - forbliver rentable.

Indtil der er et betydeligt produkt, der illustrerer fordelene ved at skifte væk fra de etablerede systemer, er de her for at blive.

Vil du byde et blockchain-baseret kreditbureaualternativ velkommen? Har kreditbureauer for meget magt? Hvordan skal vi håndtere personnummer i fremtiden? Fortæl os dine tanker nedenfor!

Billedkredit: phonlamai /Depositphotos