CBDC'er kommer, men der er mange argumenter imod dem.
Mange nye koncepter og ideer er opstået gennem boomet i cryptocurrency-industrien, hvoraf en er udstedelsen af CBDC'er.
CBDC'er har dog høstet en del kritik fra skeptikere, der mener, at de er dårlige nyheder. Så hvilke argumenter bliver der fremsat mod CBDC'er, og hvorfor er så mange mennesker imod dem?
Hvad er CBDC'er?
Før vi går ind i argumenterne mod CBDC'er, lad os hurtigt gennemgå, hvad de er, og hvordan de fungerer.
EN CBDC (centralbanks digital valuta) er en digital valuta udstedt af en nations centralbank. I de fleste tilfælde vil en CBDC stå som en helt digital version af et lands allerede eksisterende lovlige betalingsmiddel (såsom USD og GBP). Der har været samtaler om forskellige lande, der lancerer en CBDC, inklusive en CBDC i US-dollar, men hvad er målet her?
Et par moderne faktorer driver ønsket om CBDC'er, en af de mest fremtrædende er den faldende brug af fysiske penge. I dag bruger de fleste af os vores betalingskort eller kontaktløs betaling på vores smarte enheder til at købe varer og tjenester. Mange leverandører accepterer nu kun kort- eller smartphonebetalinger, en tendens, der blev udbredt under og efter COVID-19-pandemien.
En anden faktor, der fremmer pro-CBDC-siden, er de begrænsninger, som nogle mennesker står over for, når de får adgang til finansielle tjenester. Selv i vores moderne tidsalder og i teknologisk avancerede lande har millioner af mennesker stadig ikke en bankkonto. CBDC'er kunne hjælpe sådanne personer med at undgå store overførselsgebyrer, især dem, der regelmæssigt sender penge til udlandet.
Men CBDC'er er på ingen måde perfekte, og mange er bekymrede for deres udstedelse, og hvordan dette vil påvirke både økonomien og enkeltpersoner.
Så lad os komme ind på de vigtigste argumenter mod CBDC'er.
1. Mindre anonymitet
En luksus, som alle kryptobrugere kan nyde, er en øget grad af anonymitet. Når du foretager en kryptovaluta-transaktion, vises kun din tegnebogsadresse på blockchain. På den anden side, når du foretager en typisk bankoverførsel, kan modtageren og banken se dit navn, hvor meget du overfører, og hvor pengene går hen. Mens kryptotransaktioner er teknisk pseudonyme, ikke anonyme (da din tegnebog kunne bruges til at afsløre din identitet), er det generelt den bedre mulighed med hensyn til privatliv.
Men med CBDC'er fjernes meget af denne anonymitet. Med typiske kryptovalutaer logges hver transaktion en mønt gennemgår på sin blockchain. På samme måde, når en person bruger en CBDC i en transaktion, vil den blive logget af den centralbank, der har udstedt den. Det betyder, at centralbanken kan se hver enkelt transaktion, du foretager, hvor du har foretaget den, og hvor meget transaktionen var værd.
CBDC'er skal også reguleres og overvåges af banker og regeringer, som måske ønsker en måde at identificere enkeltpersoner på, især i retssager. I et sådant scenario kan dine transaktioner øjeblikkeligt spores tilbage til din sande identitet, hvilket udgør en anden privatlivsrisiko.
2. Ujævne pengepolitikker
For de valutaer, der i øjeblikket udstedes af centralbanker, er der implementeret politikker for at påvirke eller afdække forskellige faktorer, såsom renter og inflation. Men når CBDC'er udstedes i bred skala, skal sådanne politikker også implementeres.
Men fordi traditionelle kontanter og CBDC'er ikke er det samme, vil der sandsynligvis være en splid mellem de politikker, der anvendes på førstnævnte og sidstnævnte. Desuden, hvis en given centralbank ikke har ekspertisen til at anvende passende politikker til sine CBDC'er, eller hvis sigtet er rettet mod de forkerte mål, kan en række problemer følge. For eksempel, hvis en bank ikke ved, hvordan den skal sikre sig mod CBDC-inflation tilstrækkeligt, kan leveomkostningerne stige, muligvis endda føre til hyperinflation.
Alternativt kan en bank eller regering blot vælge at øge cirkulationen af en given CBDC, hvilket fører til øget inflation. Dette kan være godt for dem, men det vil sandsynligvis få gennemsnitlige individer til at kæmpe. Eller en bank kan hurtigt øge eller sænke CBDC-renterne, når og når de ønsker det. Igen kan dette kontrolniveau vise sig at være utroligt skadeligt for økonomien.
3. Eliminering af fysiske kontanter
Mange af os bruger allerede betalingskort og smarte enheder til at foretage betalinger det meste af tiden, men introduktionen af helt virtuelle valutaer kan resultere i total eliminering af fysiske kontanter. Selvom mange måske ser dette som et plus, da fysiske kontanter lettere kan gå tabt eller beskadiget og ikke accepteres af mange leverandører, kan det resultere i nogle store problemer at fjerne denne betalingsform fuldstændigt.
Dette skyldes primært digitale kontanters afhængighed af teknologi. Mens brug af fysiske penge kræver en enkel hånd-til-hånd ombytning, kan betalingskort og smarte enheder ikke fungere uden forskellige tekniske protokoller, såsom internettet, NFC (nærfeltskommunikation)og RFID (radiofrekvensidentifikation). Hvis en af disse teknologier løber ind i problemer, kan dette direkte påvirke de betalinger, de faciliterer.
Lad os sige, at en digital tegnebog-app oplevede et stort teknisk problem, såsom et hack eller et nedbrud. Dette kan til gengæld påvirke alle dem, der bruger appen til at foretage betalinger på deres smartphone. Nogle mennesker kan stole helt på deres digitale tegnebogsapp og har ingen fysiske kontanter eller betalingskort. I et sådant scenarie ville det reelt blive umuligt at foretage betalinger.
4. Øget overvågning
Med nedsat anonymitet følger også øget overvågning, og dette er en anden stor bekymring forbundet med CBDC'er. Regeringens overvågning er allerede et stridspunkt blandt den brede offentlighed, hvor fremkomsten af teknologi giver anledning til bekymringer om, hvorvidt vi alle bliver set.
En helt virtuel valuta vil sandsynligvis give regeringerne endnu mere et greb om, hvordan du lever dit liv. Kryptovalutaer er ofte meget private (nogle mere end andre), men en CBDC kan komme med et helt nyt sæt regler om dataindsamling, identitetsbekræftelse og sikkerhedsforanstaltninger. Afhængigt af landets love vil regeringen muligvis have adgang til alle data forbundet med en persons CBDC-brug, uanset følsomhed.
Dette er ikke kun en trussel mod anonymitet, men mod en persons ret til privatliv generelt. Selvfølgelig kan nogle lande vælge at holde deres CBDC'er meget private, men i denne moderne tidsalder, hvor overvågning er så almindeligt, er det usandsynligt, at en regering vil give den samme privatlivsluksus til CBDC-brugere, som kryptobrugere nyder godt af. Desuden er det svært at tro, at regeringen ikke ville sidde fast i den saftige økonomiske information om sine borgere, bare siddende der, let tilgængelige.
5. Øget cyberkriminalitet
Med fremkomsten af kryptovalutaindustrien er fremkomsten af krypto-relaterede forbrydelser kommet. Milliarder i krypto er blevet stjålet gennem malwareangreb, phishing, afpresning eller andet. Med introduktionen af en anden helt digital valuta kan kriminelle strømme til for at snyde tusinder eller millioner af individer, der bruger CBDC'er i deres daglige liv.
Efterhånden som folk bliver vant til at bruge CBDC'er, vil der helt sikkert være læringskurver og vokseværk. Og det er denne rystende periode, som ondsindede aktører kan drage fordel af ved at udnytte folks mangel på viden og evt. mulige smuthuller eller mangler i designet af CBDC'er. For eksempel kan en CBDC have en fejl i sin kode, der åbner op for en sikkerhedssårbarhed. Og når kriminelle bliver opmærksomme på sårbarheden, følger et ondsindet angreb.
For eksempel kan en kriminel udgive sig for at være en bank og overbevise en person om at overføre en stor sum penge. Alternativt kan et uvidende offer blive lokket til at videregive følsomme data, hvilket giver svindleren adgang til deres CBDC-konto. Mange af os er bekendt med traditionelle banksvindel, men CBDC'er vil sandsynligvis åbne nye veje for cyberkriminelle, hvilket muligvis vil resultere i en bølge af svindel og tyveri.
CBDC'er kan udgøre et problem for nationale økonomier
Selvom mange er begejstrede for introduktionen af CBDC'er over hele verden, er der stadig meget at bekymre sig om her. Bekymringer om privatlivets fred, cybertrusler og praktiske forhindringer kan alle gøre CBDC'er mere til en forbandelse end en velsignelse vi bliver nødt til at se, om dette bliver tilfældet, da digitale valutaer er mere udbredt udstedt og accepteret i hele verden.